يعد نظام الرهن التجاري من أهم الأنظمة التي وافق عليها مجلس الوزراء السعودي من أجل النهوض بسوق الائتمان، وتيسير وصول المنشآت التجارية إلى مصادر التمويل، بالإضافة إلى تمكين أصحاب الأصول من الاستفادة من قيمتها، بما يسهم في تحسين مناخ الاستثمار، وتعزيز التصنيف الائتماني للسعودية ومكانتها في المؤشرات العالمية، وقد تم إصدار هذا النظام لأول مرة في عام 1424هـ/2004م، ثم تم إصدار قرار بإلغائه، وأصدر النظام الذي يطبق الآن بالمملكة.
ما هي اللائحة التنفيذية نظام الرهن التجاري في السعودية؟
اللائحة التنفيذية الخاصة بنظام الرهن التجاري تم إصدارها من قبل وزارة التجارة السعودية، وهذا بالتعاون مع وزارة العدل، ومؤسسة النقد العربي السعودي (المعروفة حاليًا باسم البنك المركزي السعودي)، وهيئة السوق المالية، وقد حرصت الوزارة خلال إعداد تلك اللائحة على الاستفادة من أبرز الممارسات المعمول بها في هذا المجال، وتشتمل اللائحة على الأحكام التنفيذية المتعلقة بمواد النظام، ومنها ما يتصل بنقل حيازة المال المرهون على الشيوع وآليات التنفيذ عليه، والرهن الذي لا يصبح نافذًا إلا بانتقال الحيازة، إضافةً إلى رهن الحسابات الجارية وحسابات الاستثمار والودائع لأجل، وكذلك الإجراءات الخاصة بالتنفيذ المباشر وآليات تقييم المال المرهون.
قد ترغب في قراءة: تعرف على الاحتيال العقاري في السعودية وكيف تحمي نفسك منه في 10 خطوات
مواد اللائحة التنفيذية لنظام الرهن العقاري
تشتمل اللائحة التنفيذية لنظام الرهن التجاري على عدد من المواد التي تبين كيفية تطبيق الرهن، وشروطه، وما للمرتهن من حقوق وما عليه من واجبات، وكذلك الأمر بالنسبة إلى المرهون له، وهذه بعض مواد النظام:
- المادة الأولى: تتناول مفاهيم رئيسية تتعلق بالرهن العقاري وأطرافه.
- المادة الثانية إلى الخامسة: تحدد كيفية قيد الرهن والشروط المطلوبة ليكون صحيحًا.
- المادة السادسة إلى المادة العاشرة: تحدد حقوق والتزامات كلًا من المرتهن والمرهون له.
- المادة الحادية عشر إلى المادة الخامسة عشر: توضح آليات التنفيذ في حالة لم يتم السداد وتم الإخلال بالالتزامات المالية.
أنواع نظام الرهن التجاري
يضم الرهن التجاري ثلاثة أنواع مختلفة، وهم:
- الرهن الحيازي: هذا النوع من الرهن التجاري يتم فيه تحويل أو نقل الأصل المرهون إلى حيازة الدائن المرتهن، ويحتفظ به حتى يتم سداد الدين كاملًا.
- الرهن الطليق: يظل المدين الراهن محتفظ بالأصل المرهون، مع قيد الرهن في سجل خاص به منعًا لضياع حق الدائن المرتهن.
- الرهن بالإيداع لدى شخص آخر: يتم فيه الاحتفاظ بالأصل المرهون لدى طرف ثالث يختاره طرفي الرهن، ويتولى هذا الشخص مسؤولية المال المرهون وتسليمه عند الحاجة.
يمكنك الاطلاع على/ أنواع المعاملات المدنية في السعودية
خصائص عقد الرهن التجاري
يتمتع عقد نظام الرهن التجاري بعدد من الخصائص التي من أهمها ما يأتي:
- الأمد المالي: يختلف الرهن التجاري عن العادي في مدة السداد، حيث أن الأول تكون مدته أطول بكثير، مما يمكن المستثمرين من السداد.
- الضمانات: تتميز العقارات التجارية بأنها من أفضل الضمانات، حيث أن قيمتها تكون مرتفعة، بالإضافة إلى ما يترتب عليها من دخل إضافي.
- التمويل: من خصائص الرهن التجاري أنه يقدم العديد من خيارات التمويل، وبشروط تناسب الكثيرين، مهما كان حجم الاستثمار وطبيعته.
شروط اعتبار الرهن مكتوبًا
يتم تطبيق الأحكام الواردة في نظام الرهن التجاري في حالة كان عقد الرهن مكتوب ومردود على أموال منقولة لضمان سداد الدين، ولكي يكون عقد الرهن مكتوب لابد أن يشتمل على البيانات الآتية وفقًا لما نصت عليه المادة الثانية من النظام:
- يجب ذكر أسماء كلًا من الراهن والمرتهن والمدين (في حال كان الراهن كفيل عيني)، بالإضافة إلى ذكر اسم العدل، وهو الشخص الذي يكون بحوزته المال المرهون بعد اتفاق الراهن والمرتهن على ذلك، كما يجب تعيين من يحتفظ بالحيازة منهم، ومحل إقامة كل شخص منهم وطرق التواصل معه.
- توضيح أوصاف المال المرهون، وحالته وقيمته وقت إبرام العقد، أما إذا كان المال المرهون مستقبليًا، فيذكر وصفه المحتمل وتاريخ تقريبي له وقيمته التقديرية.
- تحديد طبيعة الدين المضمون بشكل عام، أو بيان قيمته، أو الحد الأعلى الذي يمكن أن يصل إليه، وذلك حسب الحالة.
- يجب أن يشتمل عقد نظام الرهن التجاري أيضًا على تاريخ إبرام عقد الرهن.
- لابد من تحديد موعد استحقاق الدين المضمون، أو الموعد الذي يتوقع أن يسدد فيه الدين في حالة عدم ثباته في ذمة المدين.
أحوال انقضاء الرهن التجاري
ورد في نظام الرهن التجاري الأحوال التي ينقضي فيها الرهن، وقد جاءت هذه الأحوال على النحو التالي:
- ينقضي الرهن بمجرد تسديد الدين أو الإبراء منه أو في حالات أخرى تقتضي انقضاء الدين.
- في حالة تلف المال المرهون، إلا إذا كان هناك اتفاق بين الراهن والمرتهن على أنه في حالة تلفه يستبدل بمال آخر، ولكن يجب مراعاة عدم المساس بأحكام الفقرة الثانية من المادة الرابعة من النظام.
- فسخ عقد الرهن بموافقة كلا الطرفين.
- تخلي المرتهن عن الرهن وتنازله عنه.
- ألا يكون الراهن لديه المال المستقبلي أو أنه لم يصبح مال منقول.
- عدم قيام الدين المضمون فعليًا في ذمة الراهن أو المدين المكفول.
- اختلاف طبيعة المال القيمي المرهون بحيث يخرج عن نطاق الرهن المتفق عليه.
اقرأ أيضًا: رقم محامي عقارات في الرياض وأهم 7 خدمات يقدمها
نفاذ عقد الرهان وفقًا للنظام السعودي
لا يصبح عقد الرهان نافذًا في مواجهة الغير إلا في حالة تم توثيقه أو أصبح المال المرهون بحوزة المرتهن أو العدل، وذلك طبقًا لما يلي:
- لا يتم الاعتداد بأن العقد مسجل إلا إذا تم إدراجه في السجل بشكل رسمي، ففي حالة كان المال المرهون خاضعًا لأنظمة تحدد سجلات معينة لتوثيق الرهون عليه، فإن إدراجه في تلك السجلات يعد تسجيلًا صحيحًا، أما إذا كانت هناك أنظمة أخرى تخصص سجلات معينة لتوثيق الملكية فقط، فيعتبر الرهن مسجلًا بمجرد قيده وظهور واقعة الرهن في سجلات الملكية.
- يمكن أن تكون الحيازة هي فقط الطريقة التي يتم من خلالها نفاذ عقد الرهن في مواجهة الغير، وذلك في حالات معينة تنص عليها لائحة نظام الرهن التجاري، كما أن اللائحة توضح ما يلزم من إجراءات إضافية ليكون الرهن نافذًا في حق الغير، ويجوز للوزارة عند الحاجة أن تضع تنظيمًا خاصًا بحيازة بعض أنواع الأموال محل الرهن.
- بالنسبة لرهن عروض التجارة فلا يعتد به تجاه الغير إلا إذا صارت الحيازة بيد المرتهن أو العدل، وإذا كان الرهن من النوع العائم، فيصبح نافذًا بالتسجيل أو بانتقال الحيازة.
في نهاية المقال نكون قد تعرفنا على اللائحة التنفيذية نظام الرهن التجاري، وأهم المواد الواردة في هذا النظام، وللاستفسار أو الحصول على استشارات قانونية تتعلق بالرهن التجاري يرجى التواصل مع محامي الرياض عبر وسائل التواصل المتاحة.
الأسئلة الشائعة
ماذا يعني الرهن التجاري؟
الرهن التجاري هو أحد أشكال القروض العقارية التي تستخدم في تمويل العقارات التجارية، على سبيل المثال المتاجر، المكاتب، المستودعات، والعديد من المؤسسات التجارية الأخرى، فهذا النوع من القروض يستخدم كوسيلة للحصول على تمويل من خلال رهن العقار، حيث أن هذا العقار يكون الضمان للحصول على القرض.
متى ينقضي الرهن التجاري؟
ينقضي الرهن التجاري في حالة تم سداد الدين أو تم الإبراء منه أو في حالة تلفه.
ما هو الفرق بين الرهن التجاري والرهن المدني؟
الفرق بين الرهن التجاري عن الرهن المدني في المملكة العربية السعودية يكون من حيث نوع المال المرهون وطبيعة الدين المضمون، فالرهن التجاري ينشأ على منقول كضمان لدين ذي صفة تجارية، في حين أن الرهن المدني قد يرد على منقول أو عقار لضمان دين لا يحمل صفة تجارية.